用金融“活水”浇灌科创沃土——工商银行浙江嘉兴分行科技金融的创新实践与思考

嘉兴，地处长三角关键地带，既是一座承载着千年文脉的江南水乡名城，也是新时代长三角一体化发展的桥头堡。2022年，嘉兴市成功入选全国首个跨省域科创金融改革试验区，成为惟一入围的地级市，肩负起为长三角一体化发展探路先行、为全国科创金融改革积累经验的重任。2023年，中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，并将科技金融置于首位，为金融服务科创指明了方向。2025年，《嘉兴市科创金融促进条例》《关于进一步推动科技创新赋能高质量发展若干政策措施》正式颁布，为科技金融的规范化发展奠定了坚实的制度基础。

作为扎根嘉兴的国有大型商业银行分支机构，中国工商银行浙江嘉兴分行始终将服务实体经济视为根本宗旨。特别是近四年来，我们认真贯彻党中央、国务院决策部署，落实好市委、市政府与外部监管单位的工作要求，在总省行党委的指导和支持下，充分把握区域科技金融改革发展的历史性机遇，坚持体系化布局、专业化服务、生态化协同，从战略层、战术层到执行层，探索形成了一整套支持科创企业高质量发展的实践路径。截至目前，嘉兴工行已连续四年获评嘉兴市金融机构支持科创金融改革评价A类行，连续四年有案例入选优秀科创金融改革创新案例，科创金融业务部获评嘉兴金融监管分局A类事业部评级、科技支行评价辖内同业最优，2025年科技金融板块KPI考核勇夺全省工行系统第一。回望这段历程，我们体会最深的是，科技金融绝非简单的信贷投放，而是一场从理念、机制到能力的深刻变革。

战略上求实，把服务科创摆在发展的核心位置

科创企业“轻资产、高投入、无抵押”的特点，与传统银行信贷倚重抵押担保的信贷模式，客观上存在一定错位。要真正破解这一矛盾，首先需要从战略层面统一认识、下定决心。

嘉兴的区域禀赋给了我们动力。今天的嘉兴，正以“智造创新强市”为战略支点，全力推动创新链、产业链、资金链、人才链“四链”深度融合。截至2025年末，全市科创企业贷款余额达3449.8亿元，上市公司总数达92家，两项指标均位列浙江省第三，专精特新“小巨人”企业数量列全国地级市第一梯队。在这片创新的热土上，一批又一批专精特新企业、科技型中小企业如雨后春笋般涌现，对多样化、全周期的金融服务需求日益迫切。如果银行依然沿用传统思维、传统模式，势必会错失服务实体经济主战场的机会。

基于这一判断，我们明确将科技金融作为嘉兴工行转型发展的核心赛道，从顶层设计入手，下决心构建一套适应科创企业特点的专业化服务体系。

一是机制上先行。分行层面设立科技金融委员会，统筹全行科创金融的规划、推动与考核。连续四年出台《科创金融业务发展行动方案》，每年根据市场变化和政策导向迭代升级，明确年度重点任务、发展目标和实施路径，确保全行上下方向一致、步调协同。2025年，在浙江省分行的大力推动下，“支持嘉兴市加快科创金融改革试验区建设推进会”在嘉兴召开，省分行在信贷投放规模、产品创新权限、审批绿色通道等方面给予了一系列政策倾斜，为嘉兴工行服务科创企业赢得了更多主动。

二是组织上保障。在原有“1+8+8”科技金融组织体系基础上，升级成立“科技金融中心”，并下设八个科技支行、八个科创专营机构，成为全省工行系统内惟一实现科创重点支行全覆盖的分行。在分行层面，组建了包含业务管理、组织推动、专职审批等在内的三个团队，配备七名专职人员；在支行层面，在原有科创专职客户经理队伍的基础上，优选了六名具有理工科背景的同事转型充实，形成了一支由22名客户经理组成的科创专职服务团队，让他们用更“懂行”的语言与科创企业对话。

三是考核上引导。为了让大家“敢做、愿做”，我们在省分行考核框架下，将初创期、成长期贷款增量作为关键考核项。同时，认真落实尽职免责制度，明确科创金融业务的免责认定标准和流程，将科创贷款不良容忍度提升至5%，推动风险分担与担保降费，将初创及成长期科创企业担保费率降至0.2%。这些制度安排，就是要让基层机构和客户经理放下包袱，轻装上阵。

产品上求准，陪伴企业全生命周期成长

有了战略定力和组织保障，接下来要解决的是“怎么干”的问题。科创企业从实验室走向市场，从初创到成熟，每个阶段的需求各不相同。我们的体会是，金融服务不能“一刀切”，而必须像中医一样辨证施治，精准匹配。

初创期重在破冰。这个阶段的企业，往往只有几个核心技术人员、几项专利，没有销售流水，更拿不出抵押物。传统的信贷逻辑很难通过，但我们认为，这正是银行体现专业价值的时候。我们依托企业创新能力综合评价，推出了“嘉科e贷”“嘉科数据贷”等纯信用、线上化产品。其中，“嘉科e贷”依托企业创新能力综合评价，为优质科创企业提供最高可达1000万元的纯信用贷款；“嘉科数据贷”则采用名单制和批量预授信模式，实现尽调流程的精简与放款效率的飞跃，资料齐全后最快一个小时即可放款，被企业形象地称为“及时雨”。

成长期重在赋能。进入成长期的企业，技术转化和市场拓展需求旺盛，资金需求量增大。我们积极探索“商标权质押”“特色产业贷”等产品实践，盘活企业的新型生产要素，让无形资产转化为有形资本。同时，我们深化与国有产业投资机构的投贷联动，创新推出“见投即贷”模式，以差异化授权机制覆盖多样融资需求。2025年末，我们依托这一模式，为嘉兴海宁某个手握38项专利超精密金属网栅研发企业，快速发放贷款200万元“见投即贷”信用贷款，有力支持了其依托核心技术拓展产品生态，打破国外垄断。

成熟期重在陪伴。当企业成长为专精特新“小巨人”甚至走向上市，需求又发生变化。并购重组、产业链整合、扩大产能等成为新课题。我们积极发挥工商银行的集团优势，提供并购贷款、认股权登记托管等服务，为区域企业做大做强提供资本助力。同时，联动工银投资等集团子公司，探索更深入的综合化服务。2025年12月，在支持嘉兴市加快科创金融改革试验区建设推进会上，工银投资与嘉兴市国投公司签约设立AIC基金，总规模20亿元，首期五亿元，聚焦高端制造、大健康、新能源和数字经济等嘉兴优势产业，这为我们服务成熟期科创企业开辟了新的路径。

中国人民银行嘉兴市分行

嘉兴海宁工行将金融知识送进海宁鹃湖科技创新园，金融指导员为园区内科技企业介绍“嘉科e贷”“知识产权质押贷”等一揽子特色融资产品。

服务上求深，三级联动让专业触达一线

再好的战略和产品，最终要靠人去落地。为了让科创金融服务真正沉下去、活起来，我们建立了分行科创团队、科技支行、专营网点三级联动的服务机制。

嘉兴工行科创团队承担着“大脑”的功能，负责方案设计、审批协调和风险把控，业务骨干定期下沉支行，协助一线拓展。科技支行通过清单式管理和网格化服务，实现区域内科创企业的精准对接，深度挖掘需求。专营网点则发挥靠近科创园区的区位优势和专职客户经理的人员优势，做好服务企业的“前哨”和“先锋”。

由嘉兴工行派驻在长三角创新投资集团的特派员更是在投资机构和银行之间架起一座桥梁。有一次，他在日常走访中得知某科技企业面临流动资金贷款困难。这家企业技术国内领先、成长潜力大，但传统信贷模式下确实存在难点。他主动上门，结合投资经理的专业评估，认定企业价值，随后联动分行服务小组，运用“嘉科e贷”特色产品，为企业量身定制了1000万元信用贷款。不仅如此，我们还积极辅导企业申报人民银行科技创新和技术改造再贷款项目，进一步拓宽低成本融资渠道。事实证明，当我们的员工真正“沉下去”，与科创企业、投资机构坐在一起、想在一起，金融服务就能变得有温度、有深度。

生态上求广，携手打造科创金融服务环境

科技金融不是一家银行的“独角戏”，而是需要多方力量共同参与的“大合唱”。作为国有大行，我们有责任发挥金融的黏合剂和催化剂作用，主动融入区域创新生态，与各方携手打造开放、合作、共赢的科创金融服务生态。

一是联盟生态，凝聚合力。2025年12月，嘉兴科创金融生态联盟正式揭牌。这个联盟旨在打破行业壁垒，汇聚政策、资本、技术、市场等各类资源。通过联盟，企业可以一站式对接创新资源，银行可以更精准地识别和评估风险，投资机构可以发现更优质的标的。联盟成立以来，已计划举办多场项目路演、政策宣讲和银企对接活动，我们积极参与其中，共同书写金融与科技深度融合的新篇章。

浙江示范区工行服务队赴西安参加“智汇西安·创聚嘉善”跨区域科技成果转化路演活动，与参会企业负责人面对面交流，将金融资源引向创新最前沿。

二是跨域生态，链接资源。依托嘉兴作为长三角一体化发展桥头堡的区位优势，我们积极探索跨区域科技金融服务新模式。2025年年底，辖内浙江示范区支行参加“智汇西安·创聚嘉善”跨区域科技成果转化路演活动，将嘉兴的产业资本与西安交通大学、西安电子科技大学等高校院所的原创技术进行精准对接。现场从12个前沿科技项目中筛选出五个具有较高产业化价值和落地可行性的优质项目，给予金融授信，并与智能终端、新能源安全、高端装备等领域的五家意向企业达成签约共识。这是跨区域创新平台联动的生动实践，也为长三角地区的科创要素流动注入了金融“活水”。

三是协同生态，政银企联动。我们秉持政府“智库”和企业“管家”的双重角色定位，加强多层次、多渠道的政银企协作。在政府端，主动加强与嘉兴市科技局、金融办、经信局等政府部门的沟通协作，通过定期走访、专题座谈等形式，深度参与区域科创金融政策的研讨和制定，同时与街道、乡镇等基层单位紧密合作，建立常态化协作机制，为政府决策提供来自一线的市场声音和专业建议。在企业端，“金融指导员”将便民服务与金融服务延伸至社区、园区，主动上门送政策、送产品、送服务，针对不同行业特性，定制“一企一策”综合解决方案。2026年以来，已参加秀洲区科技局宣讲会、东栅街道科技型银企对接会、海盐百步商会金融服务宣讲会等近十项活动，现场为企业解决融资、结算等需求，真正将金融服务嵌入企业经营全链条，打通了金融服务的“最后一公里”。

嘉兴工行在这一轮科技金融的改革创新中，既是参与者，也是受益者。我们用四年时间，逐步构建起一套符合科创企业特点的金融服务体系，也见证了一批又一批科技型企业从“小苗”成长为“大树”的历程。接下来，我们将继续秉持服务实体经济的初心，深耕嘉兴这片科创沃土，不断完善和迭代科技金融服务体系，在长三角一体化发展的时代浪潮中，努力从“先行者”成长为“引领者”，为区域经济高质量发展与科技实力跃升贡献源源不断的工行力量。