构建小微企业普惠金融科技新生态

　　小微企业融资既是老难题，又是疫情时期的新痛点。如何为疫情下的小微企业纾困解难，考验着金融行业的智慧与担当。小微金融服务看浙江，对工商银行浙江省分行而言，非常之时下非常之功，金融机构不单要引活水浇灌小微，更要通过金融科技赋能、产品创新和服务优化，对不同处境的小微企业进行精准施策、直击靶心。

　　“全国小微看浙江，浙江小微看台州。”台州，是民营经济重要发祥地和聚集地之一，也是全国小微企业金融服务改革创新试验区，作为浙江工行下辖二级分行，工行台州分行始终把发展小微金融服务作为一项核心工作内容，发挥国有大行在资金、成本、金融科技等方面的优势，加快创新网络化、集群化、小额化的普惠特色产品。

　　金融科技赋能

　　云平台驱动全产业链

　　“双十一”前夕，位于温岭市泽国镇的汇富春天电商产业园内异常繁忙，网红主播们正在直播间通过快手等平台，推销本地鞋业公司生产的品牌童鞋，生意非常红火。

　　“鞋业是温岭市五大支柱产业之一，不少小企业还处于作坊式的原始加工模式，电商产业园为入园的鞋企提供了全新的服务平台，帮助他们产业升级，我们还引入了外贸公司和物流公司，覆盖了5G网络，现在电商企业搞直播全部使用5G手机，真是网速更快，效率更高。”汇富春天电商产业园总经理苏力告诉我们，在园区帮助下，鞋企一边积极开拓抖音、快手等电商平台销售新渠道，同时主动从零售向批发销售转型，今年产品销量不减反增。

　　据悉，2018年成立的汇富春天电商产业园，是集电商、物流、仓储、鞋业供应链服务中心等功能于一体的小微产业园，集聚了电商企业、外贸企业、物流公司等110多家企业。每天约有10万双鞋子从这里发往世界各地，占温岭鞋业总销量的10%左右。

　　汇富春天电商产业园是台州小微企业全产业链集群发展的一个缩影。台州是浙江乃至全国民营经济的鲜活样本，发达的块状经济催生了大大小小的小微产业园。目前，当地小微园超过70家。8月27日，工行台州分行正式上线台州首家供应链采购云平台，为大银行服务小企业提供了最新的样板。

　　云平台正式上线当天，工行台州分行向该企业及供应链平台入驻企业意向授信2亿元。启动仪式还邀约超过200家与园区相关的鞋业贸易公司、制鞋企业、鞋材供应商到会，参会人员对仪式上所展示的平台功能与工行服务理念都予以了高度评价，大量企业积极踊跃加入平台用户群。

　　“这个平台帮了我们大忙，入驻后采购成本更低，竞争力自然上去了，上线当天我们就完成了2笔分别来自智利和英国的订单，金额加起来有50万元。”园区内的台州陆正进出口有限公司负责人说，今年国外订单来之不易，有了工行的供应链平台，企业生产经营各环节在线上实现无缝对接，低成本的报价和高效率的交货时间，为本次成功奠定了坚实基础。

　　“我们工商银行恰恰有打造供应链平台的能力，为企业送去金融科技服务。在此供应链平台上聚合的大数据，能够将采购、生产、销售形成一个快速反应的链条，还能及时了解市场信息，基于真实的数据应用供应链金融，降低企业融资成本。”工行台州分行行长沈维嘉表示，工银聚是工商银行创新推出的，服务实体经济、助力企业数字供应链升级的一个平台。

　　工行四级联动

　　供应链彰显数字场景

　　突如其来的疫情，让不少小微企业遭遇经营困境。如何为小微企业发展点亮金融科技之光，工行依托的是国有大行的科技实力，创新推出个性化定制的供应链金融产品，让小微企业走出低谷，拥抱成长。

　　在点对点的跟踪服务过程中，工行台州分行了解到汇富春天电商产业园有电子供应链产业升级的意愿。在与企业接洽后，针对园区电子供应链产业升级的需求，进行了团队组建和方案制定，通过为园区提供交易银行业务下的工银聚小微产业园区电子供应链服务平台来实现突围。该项目通过为园区相关的销售贸易商、生产工厂、原材料供应商提供电子供应链采购平台，为园区管理方提供数据视图及管理功能，从而实现对园区交易行为的全方位信息化服务。

　　特别值得一提的是，工行总行交易银行中心在得知情况后第一时间给予了极大的支持。在5月末，总行交易银行中心连同省、市分行、支行四级召开沟通交流会，对园区管理方的合作事项进行全方位评估分析。经过多层级联动合作，于6月中旬完成了合作意愿的确认并签署了工银聚合作协议。

　　“工行供应链采购云平台上线以来，人流、物流、资金流都在这里汇聚，有效缓解了温岭鞋业低散乱的发展瓶颈，鞋业生态格局迎来新生机。有了工行供应链金融的数字化支持，汇富春天就为全产业链上的鞋企‘汇富四季’了。”苏力高兴地说，工行为汇富春天搭建的供应链平台，助力温岭制鞋企业实现了数字化转型。

　　这个供应链平台还帮助企业打通集中采购通路，降低采购成本，优化和协同企业上下游供应链管理。同时，基于真实的交易数据，供应链金融也大大降低了企业的融资成本。

　　目前平台已有30多家外贸企业入驻，未来，还将有200多家企业和供应商入驻。有了汇富春天供应链平台，外贸公司接到境外订单后可以在线向制鞋企业发布采购订单，制鞋企业在平台接单后，同样也可以在线向鞋材供应商下单，进行备货、生产，真正实现全产业链线上操作，温岭传统制鞋业将迎来质的飞跃。

　　深化科技创新

　　金融活水畅达小企业

　　说起供应链金融，工行已在这条金融科技之路上探索多年。早在2013年，工行临海支行就依靠省市分行专业部门的技术支持，为上市公司伟星新材搭建了“工银聚”供应链金融电子商务平台，实现伟星新材下游经销商在线查询、下单和支付，这也是全国工行系统首家实体客户实现供应链电子商务销售模式。

　　疫情冲击，风险叠加，让小微企业痛点变得更痛，难点显得更难。如何为疫情下的小微企业化解痛点难点？工行供应链金融创新正在成为解决小微企业“融资难、融资贵”的重要突破口。

　　9月24日一早，山东枣庄致和建材有限公司财务负责人褚经理就通过工行企业网银线上操作，一秒提款了下游经销商融资专项资金300万元，并将该笔货款融资与采购订单发至交易方永高股份有限公司。就在同一时间，远在900公里外的台州黄岩，永高股份有限公司的仓库也一片忙碌，工人们正在装货，收到款项即刻安排出货。

　　据悉，这是工行以金融科技“智”推非货押模式电子经销商融资业务、打开产业链升级的新模式，助力企业实现订单采购、信贷融资、物流发货无缝对接。

　　作为国内A股上市规模较大的塑料管道企业，永高股份旗下一级经销商有2200多家，遍布全国各地，核心经销商管理、货款支付结算、货款资金垫付一直是企业日常维护的重点。工行台州黄岩支行结合核心企业供应链融资客户分散、单笔金额小、客户提款频次高的特点，以金融科技“智”推非货押模式电子经销商融资业务，由核心企业永高股份信用背书，根据经销商贸易订单信息，线上自动测算授信额度，下游经销商在额度内申请提款，并直接受托给核心企业，从而实现企业核心经销商结算电子化、物流信息化、供应链融资一体化管理。

　　“以往那些繁琐流程通通都没有，免抵押、免担保，线上操作、随借随还，十分好用！”褚经理说，依托工行的非货押模式电子经销商融资业务，公司提款非常顺利，有效缓解了货款回笼的压力，为拓展市场份额提供了保障。

　　除了创新供应链金融，工行台州分行坚持两手抓，一方面，大力推广e抵快贷、经营快贷、网贷通等网络融资产品。依托“后台大数据+前台标准化+智能化”审贷等模式，最大程度提升客户体验、提高贷款效率。到9月底共为2162户小微企业办理网络融资业务97亿元。另一方面，积极探索特色“集群化”融资方案，根据小微企业集群分布特点，做到“一群一策”、灵活掌握，先后推出了针对水泵产业的“泵业贷”、模具行业的“模具贷”、工量刃具市场的“工具贷”、入园企业的“购建贷”等，打造更精准、更优质、更有力的普惠服务。2018年以来累计服务集群小微客户1500户，融资总额达10亿元。

　　金融时代大潮，科技创新为钥。工行台州分行小微金融服务之路越走越宽。截至9月底，该行普惠贷款余额166亿元，较年初新增41亿元，增幅33%，惠及小微企业及个体工商户超过1万户。精准、优质、有力的普惠服务，有力保护了市场经济中的脆弱细胞，也使当地实体经济有了更多韧劲。